To iværksættere vil fortælle Danmark om et nyt begreb. Andelsgarant. En alternativ form for finansiering, der bygger på, at sammen står vi stærkere. Idéen udsprang fra deres egen lille virksomheds udfordringer under finanskrisen. Idéen er blevet kaldt genial og er aldrig før set. Nu lancerer de pilotprojekt.
De havde været selvstændige siden 1989. Drevet, hvad der blev en af landets største virksomheder inden for gaveartikler. Men så kom finanskrisen. Hvad der før havde været let, blev pludselig en kamp. Der skulle skæres. Og det blev især på gaveartikler, julegaver til ansatte og markedsføring. Det kunne mærkes. De havde dog stadig store kunder, Novo Nordisk og Carlsberg, men selvom de havde ordrene, kunne de ikke få finansiering.
Mette og Jørgen Kenfelt blev tvunget til at gå i tænkeboks. Hvordan skulle de få løst, hvad der bedst kan beskrives som en gordisk knude? Leverandørerne ville have betaling, før de ville levere varer, men når kunderne havde lange betalingsbetingelser, stod Mette og Jørgen pludselig i en situation, hvor de skulle lege bank.
Og det var faktisk der, det startede. Idéen til deres nye virksomhed, som de nu lancerer i samarbejde med XL Byg, Knud Larsen Professionel i Hvidovre, den 11. oktober. Andelsgarant A.M.B.A. En alternativ form for finansiering skabt ud fra andels- og realkredittanken, som har tiltrukket navne til bestyrelsen som Morten Lund, Helle Thorning-Schmidt og Peter Aalbæk Jensen.
”Jeg gik ud i markedet for at finde en løsning til vores lille virksomhed, så vi ikke skulle betale upfront og vente på at få vores penge. I Carlsbergs tilfælde havde vi pengene udestående i løbende måned 62 dage. Det var helt hen i vejret,” fortæller Jørgen Kenfelt.
Der manglede en central part mellem køber og sælger
Han gik til advokater og banker. Kan man ikke belåne ordrebekræftelserne, spurgte han. Men det måtte man ikke rent juridisk. Det kørte rundt i hovedet på ham, indtil han en dag var taget til 50 års fødselsdag sammen med Mette.
”Klokken var halv fem om morgenen. Vi sad der efter lidt rødvin og dans, og så faldt jeg i snak med Flemming. Jeg nævner mine problemer for ham, og han svarer, ’Du skal jo bare lave CCP-løsning’. Altså en central part, der stiller sig mellem køber og sælger,” fortæller Jørgen Kenfelt.
Klokken lidt over fem kørte Flemming hjem. I bilen sagde han til sin kone, at i morgen ville Jørgen ringe. Det første Jørgen sagde til Mette, da han vågnede dagen efter, var, at han skulle tale med Flemming.
Mandagen efter havde de første møde. Flemming blev hovedarkitekten på løsningen, som de sammen udviklede. Den løsning, der blev Andelsgarant A.M.B.A., et projekt der har været undervejs i flere år.
Hver tirsdag aften klokken halv otte mødtes Flemming og Jørgen. De arbejdede til sent på natten fuldstændig opslugt af deres idé.
”Så en sen nattetime kommer Mette op og spørger, hvordan vi vil tjene penge på det. Det havde vi slet ikke overvejet! Vi ville løse en problematik i samfundet, ikke kun i Danmark, men i Europa og verden. Vi var i gang med at skabe bedre samhandel mellem leverandører og kunderne. Penge havde vi slet ikke tænkt på,” fortæller Jørgen Kenfelt.
Realkredittanken + andelstanken + CCP = Andelsgarant
Den korte fortælling om Andelsgarant A.M.B.A er, at det er en løsning lavet ud fra CCP-tanken. Dertil har de tilsat realkredittanken; at alle huse ikke brænder samtidig, og til sidst andelstanken, at fra fælles styrke skaber de likviditet for den enkelte. Andelsgarant er altså alternativ finansiering, men ikke under finansielt tilsyn. For pengene i Ambaen er andelshavernes. Og bestyrelsen og direktøren, de er ulønnede. Kun administrationen koster penge, 550 kroner plus moms.
”Vores vision er, at vi vil være med til at få bedre gang i vækst og beskæftigelse i samfundet ved at man hjælper hinanden i en samlet forening. Før i tiden skulle man for at få likviditet hos sin bank lave et likviditetsbudget for et helt år. Men fremtiden er svær at forudsige. Den her løsning er fleksibel i forhold til udbud og efterspørgsel,” fortæller Mette Kenfelt.
I en analyse fra Erhvervs og Vækstministeriet viser det sig nemlig, at det kun er finansiering for store virksomheder, der har rettet sig op siden finanskrisen. 30 procent af de små og mellemstore virksomheder har stadig behov for alternativ finansiering. Det kan være umuligt for en tømrer at tage et ekstra projekt ind eller for en frisør at få adgang til et bredere sortiment. Og netop tømreren tog de udgangspunkt i, da Mette og Jørgen skulle lave en case.
Deres case tog de med ind til en af Flemmings bekendte, der var advokat i Deloitte. Den kørte på 200 andelshavere, der hver skød 20.000 kroner ind. Det giver en CCP på fire millioner. Advokaten havde én ting at sige: ”Det er genialt.” Derefter testede de casen på to advokater og to statsautorisrede revisorer i Deloitte.
De mødte ind til fire mænd med armene over kors. I halvanden time skød de professionelt på Andelsgarant. Derefter sad de ikke længere med armene over kors. ”Det er genialt,” lød det. Deloitte tilbød at være revisor, og kontaktede Dansk Byggeri for at spørge til deres medlemmer. Dansk Byggeri havde 5000 medlemmer, som kunne bruge løsningen.
”Det, vi sikrer, er, at andelshaver får bedre betalingsbetingelser hos sin leverandør imod at Andelsgarant indestår for andelshaverens betaling over for leverandøren,” forklarer Mette Kenfelt.
Mulighed for at få op til fem gange sin andelskapital
De har udviklet en kreditmodel, hvor man kan få op til fem gange sin andelskapital alt efter, hvad ens CVR-nummer fortæller om ens forretning. Skyder man 20.000 kroner ind i Andelsgarant, og har den bedste kreditvurdering, så kan man altså få garanteret likviditet på 100.000 kroner for 550 kroner plus moms.
Systemet har fuld gennemsigtighed andelshaverne imellem. Alle får et nummer og et andelsbevis, og med det kan man på Andelsgarants platform se, hvor mange garantier der er udestående, antal andelshavere, størrelsen på CCPen, og hvor mange tab der eventuelt har været. Man kan maksimalt tabe sin indskudte andelskapital på 20.000 kroner, og der er ikke solidarisk hæftelse.
”I samarbejde med XL Byg, Knud Larsen Professionel i Hvidovre, laver vi pilotprojektet. Det er jo skabt ud fra vores erfaringer og lyst til at løse en samfundsproblematik. Men vi bærer det frem med XL Byg, så vi kan få input til platformen og gøre det endnu bedre,” fortæller Mette Kenfelt.
Helle Thorning-Schmidt og Morten Lund i bestyrelsen
I foråret kom serieiværksætter Morten Lund med ind over. Igennem virksomheden Hippocorn skaffede han, hvad Mette og Jørgen kalder en fantastisk kompetent bestyrelse bestående af blandt andre Helle Thorning-Schmidt, Peter Aalbæk Jensen og ham selv. De fik kapital til at være klar til den første andelshaver, Dansk Erhverv vil bruge Andelsgarant som case og A-kassen for selvstændige, DANA, har tilbudt adgang til hele deres platform, når Andelsgarant ruller ud og skal vise deres proof of concept.
Derfor tager de det et skridt ad gangen. De har allerede tanker om Tyskland, England og Italien. Lande, hvor andelstanken også er stor. De har endda en interesseret i USA. Men man skal kravle, før man kan gå.
”Vi brænder for at løse det her. Før i tiden handlede arbejde om at tjene penge. Nu handler det om at hjælpe hinanden og få gang i væksten,” siger Mette Kenfelt.
